Kredit für Geringverdiener

Geht das überhaupt?

Wer kennt nicht die paradoxe Situation; man befindet sich finanziell in einem Engpass und möchte gerne einen Kredit trotz geringem Einkommen aufnehmen. In einer solchen Situation dann einen Kredit zugesprochen zu bekommen, hängt oft dem eigenen Einkommen ab. Sollte dies nicht in einer gewissen Größenordnung vorhanden sein, so fallen die meisten Kreditanfragen in der Regel negativ aus. Doch es gibt auch Ausnahmen hierzu und man kann auch mit nur geringen Einkommen ein Darlehen bei einer Bank erhalten.

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Inhaltsübersicht:

Immer zuerst umfassende Beratung einfordern

Wer auf der Suche nach einem Kredit ist und nur über ein geringes Einkommen verfügt, der sollte nicht gleich aufgeben. Es gibt viel mehr Angebote auf diesem Gebiet, als dies allgemein gedacht wird. Natürlich werden dabei auch solche Angebote geführt, die durchaus als unseriös bezeichnet werden können. Um zu erkennen, welche Angebote dies sind, muss man nicht zwangsweise ein Finanzexperte sein.

Hinweis:
Vergleichen jedoch lohnt sich in jedem Fall und hierzu finden sich auch eine Menge Möglichkeiten. Die schnellste und einfachste Methode stellt in dieser Hinsicht der Vergleich im Internet dar.

Für einen umfassenden Vergleich gibt es jede Menge Vergleichsportale, die in dieser Hinsicht ihre Dienste anbieten. Dabei sollte man sich jedoch nicht immer gleich auf die ersten Ergebnisse aus nur einem Vergleich verlassen. Vielmehr empfiehlt es sich, einen solchen Vergleich bei mehreren unterschiedlichen Portalen durchzuführen. Auf diese Weise erhält man Ergebnis, dass in jedem Fall als objektiv und aussagekräftig bezeichnet werden kann. Auf jeden Fall sollte man aber vor dem Vergleich darauf achten, dass man sich zunächst einmal richtig informiert.

Auch in dieser Hinsicht bietet das Internet eine Menge Möglichkeiten. Aber auch hier sollten die Informationen nicht nur von einer Webseite herkommen. Wenn man schon die Möglichkeit hat, in nur wenigen Sekunden verschiedene Info-Seiten aufzurufen, dann sollte man dies auch nutzen.

Infos und Beratung können auch persönlich erfolgen

Ganz ähnlich verläuft die Angelegenheit, wenn sich der Kreditsuchende an einen Finanzmakler wendet. Dieser übernimmt für seinen Klienten die Suche nach den passenden Angeboten und führt dabei auch die entsprechenden Vergleiche durch. Natürlich gehört es auch zu den Aufgaben des Maklers, dass er seinen Klienten umfassend informiert. Der Vorteil für den Klienten besteht dabei in der persönlichen Beratung.

Info:
Hier sollte in jedem Fall auch darauf hingewiesen werden, dass der Kredit keinesfalls das geringe Einkommen zu sehr belasten sollte.

Das soll nicht bedeuten, dass kein Darlehen in Anspruch genommen werden kann. Es geht jedoch um die Konditionen, die den Kredit begleiten. Hier spielen Zinsen, Laufzeit und Gebühren eine große Rolle. Wenn die Kreditsumme, die benötigt wird, nicht besonders hoch ist, dann kommt noch eine andere Möglichkeit ins Spiel, die besonders einfach zu händeln ist. Die Rede ist vom Dispositionskredit bei der Hausbank. Ein solcher Kredit wird bei einem regelmäßigen Einkommen meist von den Banken gewährt und gibt dem Kunden einen gewissen Kreditrahmen, innerhalb dessen er sich frei bewegen kann.

Auch wenn diese Form des Kredites in Bezug auf Antrag und Ablauf die wohl einfachste ist, so birgt dennoch eine große Gefahr. Die Rahmenkonditionen, insbesondere die Zinsen, sind im Vergleich zu herkömmlichen Krediten oft sehr viel schlechter.

Option für Geringverdiener: Policendarlehen

Einige Fakten zum Policendarlehen

Unter einem Policendarlehen versteht man die Aufnahme eines Verbraucherkredits, der mit dem Rückkaufswert einer Kapitallebensversicherung oder mit dem Fondsguthaben einer fondgebundenen Lebensversicherung abgesichert ist. Zwei Voraussetzungen müssen also gegeben sein, um ein Darlehen zu erhalten, eine kapitalbildende Police und ein Rückkaufwert.

Wichtig:
Aus der Definition des Darlehens ergibt sich die Notwendigkeit, dass der Kreditnehmer bereits eine gewisse Summe in seiner Police angespart haben muss, um einen Rückkaufwert als Sicherheit für ein Darlehen zu bieten.

Anfrage bei der Schufa entfällt

Im Gegensatz zu anderen gängigen Verbraucherkrediten, wie z.B. Ratenkredit in den verschiedensten Formen oder der bekannte Dispositionskredit, die immer mit einer Bonitätsprüfung verbunden sind, erfolgt bei dieser Kreditart keine Anfrage bei der Schufa oder anderen Wirtschaftsauskunfteien und natürlich dort auch kein Eintrag als Schuldner. Der Kreditnehmer bietet sein eigenes in der Police angespartes Kapital als Sicherheit für ein Darlehen.

Nur der Darlehensgeber, also die eigenen Versicherung, prüft ob ein ausreichend hoher Rückkaufswert für die gewünschte Höhe des Darlehen vorhanden ist. Der Rückkaufswert zuzüglich der erwirtschafteten Überschussbeteiligung wird vermindert um die Kapitalertragssteuer und bildet dann den Beleihungswert als Grundlage für das Darlehen.

Hinweis:
Das Darlehen kann in voller Höhe des Beleihungswertes, aber je nach Kreditbedarf auch niedriger gewählt werden.

Wie vorgehen?

Bei einer Fondspolice wird das über die Auszahlung mit Fondsanteilen getätigt. Die Tilgung wird über den Kauf der entsprechenden Anzahl von Fondsanteilen getätigt. Auch Ausschüttungen der Fonds sind zu berücksichtigen. So kann es passieren, dass die unterschiedliche Performance der gewählten Fonds zu positiven, aber auch umgekehrt zu negativen Effekten führen kann.

Wenn die Voraussetzungen für ein Darlehen vorhanden sind, wird dieses unproblematisch auf Antrag ausgezahlt. Im Kreditvertrag werden auch Zinsen für die Laufzeit festgesetzt, die aber niedriger sind als die bei einem Darlehen bei einer Bank oder einem anderen Kreditinstitut. Der Versicherungsschutz bleibt bis zum vereinbarten Ende der Police in jedem Fall bestehen.

Hinweis:
Aber natürlich wird im Todesfall des Versicherungsnehmers die zu Versicherungsbeginn einmal festgelegte Auszahlleistung plus ggf. vorhandene Überschussbeteiligung um den Betrag des noch offenen Darlehens und die fälligen Kreditzinsen gekürzt.

Eine zusätzliche Kreditversicherung, die bei anderen Verbraucherkrediten oft verlangt wird, entfällt bei einem Policendarlehen.

Welche Rolle spielen Lebensversicherungen

Wenn das Darlehen inclusive der Zinsen vor Ablauf der Versicherung wieder getilgt ist, dann erhält der Begünstigte die Summe der Lebensversicherung ausgezahlt. Die Tilgung des Darlehens erfolgt in vorher festgelegten Raten, aber auch Sondertilgungen sind problemlos möglich.

Lebensversicherungen werden oft als Sicherheit für einen bestehenden Kredit verpfändet. In so einem Fall muss der Drittberechtigte für die Gewährung eines Policendarlehens seine Zustimmung erteilen. Bei einem bestehenden Bezugsrecht dritter Personen muss auch hier die Zustimmung des Bezugsberechtigten erteilt werden, sofern das Bezugsrecht unwiderruflich erteilt wurde.

Das Finanzamt erhält nur Kenntnis über das Darlehen, wenn es die gesetzlich fixierte Grenze von mehr als 25.565 € überschreitet.

Ein Policendarlehen nutzt man, um z.B. für eine Zwischenfinanzierung beim Bau einer Immobilie oder aber auch bei einem durch Krankheit und Unfall verursachten vorübergehenden finanziellen Engpass auszugleichen, wenn andere Spielräume ausgereizt sind. Für Geringverdiener ist es eine adäquate Möglichkeit, sich Geld zu leihen.

Das Policendarlehen stellt somit eine Alternative zu einer Kündigung, einer Beitragsfreistellung oder zu einem Verkauf einer Lebensversicherung dar.