Bei der Übernahme von einem Kredit sprechen Experten von einem sogenannten Schuldnerwechsel, da der Kreditnehmer (Schuldner) seine Rückzahlung von dem Kredit auf eine andere Person überträgt. Hierfür ist es natürlich nötig, eine Person zu finden, die entsprechend die Rückzahlungsverpflichtungen von dem ersten Kreditnehmer übernehmen will. Hierbei kann es sich zum Beispiel um Freunde oder auch Verwandte von dem Schuldner handeln. Es gibt aber auch Kreditübernahmen von Privatpersonen zu einem Unternehmen oder einfach von zwei Privatpersonen untereinander, die sich nicht kennen.

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Im Grunde kann aber jede kreditwürdige Person den Darlehen übernehmen, wenn sie dies wünscht. Es kann dabei mehrere Gründe dafür geben, einen Kredit übernehmen zu lassen. Hierzu gehört zuerst einmal, dass der Kreditnehmer nicht mehr in der Lage ist, das Darlehen zurückzahlen zu können und somit die Hilfe von einem anderen Kreditnehmer in Anspruch nimmt. Dies ist beispielsweise dann der Fall, wenn sich die finanzielle Lage von dem ersten Kreditnehmer drastisch verschlechtert hat. Auf der anderen Seite kann es aber auch sein, dass der Schuldner einen Kredit für den Kauf von einem Haus oder einem Auto aufgenommen hat. Aus irgendwelchen Gründen muss nun das Haus oder das Auto wieder verkauft werden, bevor der Kredit komplett abgezahlt wurde. In diesem Fall übernimmt dann der Käufer von dem jeweiligen Objekt die noch ausstehende Kreditzahlung zusammen mit dem Auto oder der Immobilie. Hierbei ist natürlich zu beachten, dass der Kaufpreis von dem Objekt angepasst werden muss, da der Käufer kein vollständig abgezahltes Auto oder Haus erhält, sondern im Grunde mit dem Erwerb des Objekts Schulden bei einem Kreditgeber macht.

Selbstverständlich ist es bei dem Schuldnerwechsel nicht möglich, einfach den Kredit verschieben zu können. Vielmehr muss dieser Vorgang ordnungsmäßig durchgeführt werden. Hierzu gehört unter anderem, dass der Kreditgeber (Gläubiger) und der neue Kreditnehmer dem Wechseln von dem Schulden zustimmen müssen. Ebenso müssen alle Veränderungen bei dem Kreditvertrag in schriftlicher Form festgehalten werden, um somit entsprechend offiziell zu sein. Da es in den meisten Fällen entsprechend um relevante Geldsummen geht, ist es sehr wichtig, dass bei dem Übernehmen von dem Darlehen keine Fehler gemacht werden.

Wichtige Aspekte beim Übernehmen eines Kreditvertrages

Solange der Schuldnerwechsel noch nicht komplett vollzogen wurde muss sich immer noch der ursprüngliche Kreditnehmer darum kümmern, dass die Rückzahlungen des Darlehens vollständig und pünktlich erfolgen. Es kann dabei einige Zeit in Anspruch nehmen, bevor der Kredit entsprechend übernommen werden konnte. Der Grund hierfür ist, dass eine Bank sicherlich erst eine Bonitätsprüfung bei der Schufa durchführen lassen wird, bevor ein neuer Schuldner das Darlehen des alten Kreditnehmers ablösen darf. Die Prüfung der Kreditwürdigkeit wird von dem jeweiligen Kreditgeber genutzt, um somit zu ermitteln, ob bei dem Schuldnerwechseln ein höheres Risiko besteht, dass die Rückzahlung des laufenden Kredits nicht korrekt durchgeführt werden könnte. Sollte der neue Schuldner entsprechend schlechte Zahlungsfähigkeiten oder eine schlechte Schufa haben, wird das Gesuch für die Übernahme von dem Kredit meist abgelehnt werden. In diesem Fall muss sich dann der alte Schuldner eine kreditwürdigere Person für die Übernahme von dem Darlehen suchen.

Sollte es sich bei dem Darlehen hingegen um einen Kredit von Privatpersonen handeln, kann die Übernahme als Schuldner meist ohne Bonitätsprüfung abgeschlossen werden. In diesem Fall ist es aber nötig, den privaten Kreditgeber davon zu überzeugen, dass der Wechsel des Schuldners entsprechend sinnvoll ist. Ein weiterer wichtiger Aspekt ist die korrekte Dokumentation des Schuldnerwechsels. Im Bereich der Banken gibt es hierfür entsprechend offizielle Kreditverträge, die für diesen Vorgang aufgesetzt werden können. Aber auch im Bereich der Kredite von Privatpersonen sollten die Schuldner und die Gläubiger einen entsprechenden Vertrag ausarbeiten. Bei diesem Vorgang ist es mitunter möglich, die Konditionen von dem Kreditvertrag zu verändern. Dieser Umstand ermöglicht es dem neuen Kreditnehmer mitunter, die Kosten der monatlichen Raten anzupassen, um den Darlehen leichter oder auch schneller abzahlen zu können.

Sollte der Schuldnerwechsel hingegen nicht korrekt in schriftlicher Form festgehalten werden, kann es dazu kommen, dass bei Zweifel oder Unklarheiten oft wieder der alte Kreditnehmer für die Rückzahlungen des Darlehens in Anspruch genommen wird. Anschließend kann es für den alten Schuldner schwer sein, die Übertragung von dem Kredit vor dem Gläubiger zu rechtfertigen. Letztlich ist noch zu beachten, dass ein schlecht formulierter Vertrag für die Übertragung von einem Kredit dazu führen kann, dass sowohl der neue als auch der Alte Schuldner gegenüber dem Gläubiger in der Rückzahlungspflicht stehen. Solche Verträge können mitunter bei unseriösen Kreditgebern erwartet werden, die entsprechend nur auf ihrem eigenen Vorteil bedacht sind. Um zu vermeiden einen solchen betrügerischen Vertrag zu unterschreiben, ist es entsprechend sinnvoll, sich rechtlichen Beistand bei dem Übernehmen von einem Kredit zu sichern. Der Anwalt kann mitunter auch die entsprechenden Verträge selbstständig aufsetzen, die dann auf jeden Fall korrekt formuliert sind und keine Fehler beinhalten.

Eine Beispielsrechnung für das Übernehmen von einem anderen Schuldner

Wenn ein Kreditnehmer ein Darlehen von 20.000 und Zinsen von 3,5 Prozent über eine Laufzeit von sieben Jahren aufnimmt, muss eine monatliche Rückzahlung von rund 247 Euro durchgeführt werden. Insgesamt ist es dabei nötig, durch den Zinssatz von 3,5 Prozent 20.700 Euro an den jeweiligen Kreditgeber zurückzahlen zu müssen. Der alte Kreditgeber kommt dabei drei Jahre lang seinen Rückzahlungen pünktlich und korrekt nach, sodass insgesamt schon eine Summe von 8.892 zurückgezahlt werden konnte. Für den verbleibenden Betrag von 11.808 Euro möchte der alte Schuldner den Kredit von einem Freund übernehmen lassen, da er nicht mehr selbst in der Lage ist, die Kosten zu decken. Die Bank führt eine Schufa-Prüfung bei dem neuen Kreditnehmer durch, stimmt dann der Übernahme zu und setzt einen entsprechenden Vertrag auf. Der neue Schuldner möchte die ausstehenden Zahlungen dabei so schnell wie möglich abschließen und will den Kredit nicht in den verbleibenden vier Jahren, sondern in nur zwei Jahren beenden.

Dementsprechend werden neue Kreditraten angesetzt, die zwar immer noch den Zins von 3,5 Prozent aufweisen aber schneller abgezahlt werden müssen. Dementsprechend ist es für den neuen Kreditnehmer nötig, monatlich circa 492 Euro zu zahlen, um in zwei Jahren den Rest von dem verbleibenden Kredit in Höhe von 11.808 Euro komplett abzubezahlen. Die entsprechenden Zahlungen werden korrekt von dem neuen Schuldner durchgeführt, sodass der Darlehen ohne Probleme beendet wird.