1. Was ist eine Restschuldversicherung?

Eine Restschuldversicherung oder auch Restkreditversicherung kann bei der Aufnahme eines Kredits abgeschlossen werden, um die Tilgung der Raten zu gewährleisten. Die Restschuldversicherung wird von den Banken als Zusatzversicherung angeboten, so dass der Kreditnehmer abgesichert ist, sofern er die Raten (zeitweise) nicht mehr bedienen kann. Die Restschuldversicherung tilgt den Kredit während der gesamten Laufzeit unter bestimmten Voraussetzungen im Todesfall, bei Arbeitsunfähigkeit oder auch bei unverschuldeter Arbeitslosigkeit des Kreditnehmers. Der Abschluss einer Restschuldversicherung bei der Aufnahme eines Kredites ist fakultativ, also nicht verpflichtend und bedarf einer eingehenden Prüfung. Ob es sinnvoll ist, zusätzlich zu dem Kredit die Kosten einer Restschuldversicherung in Kauf zu nehmen, hängt von dem individuellen Ausfallrisiko sowie der Höhe und der Laufzeit des Kredits ab. Die Versicherungsprämie und die Vermittlungsprovisionen erhöhen schließlich die Summe des Nettokredits.

2. Unter welchen Voraussetzungen ist es sinnvoll eine Restschuldversicherung abzuschließen?

Der Abschluss einer Restschuldversicherung bei einer Kreditaufnahme verursacht für den Schuldner zusätzliche Kosten, so dass der Kredit sich insgesamt verteuert. Die Bank profitiert durch den Verkauf einer Restschuldversicherung in zweifacher Hinsicht: Einerseits erhält der Verkäufer der Restschuldversicherung eine Provision und andererseits verringert sich die Gefahr des Ausfalls der Kredittilgung, da in bestimmten Fällen die Tilgung des Kredits durch die Versicherung sichergestellt wird. Der Kreditnehmer sollte vor Abschluss des Vertrages prüfen, welche Summe benötigt wird und wie die Laufzeiten gewählt werden, um die Raten der individuellen Leistungsfähigkeit anzupassen. Bei Ratenkrediten empfiehlt sich eine Restschuldversicherung vor allem bei sehr hohen Krediten mit langer Laufzeit. Wird ein Immobilien- oder Baufinanzierungskredit aufgenommen, so ist in der Regel die Summe des Kredits sehr hoch und die Laufzeit der Ratentilgung lange. In diesem Fall erscheint es zweckmäßig, sich gegen finanzielle Engpässe zu versichern. Bei langen Laufzeiten verringert sich die Voraussehbarkeit der Liquidität des Kreditnehmers, da die finanziellen Gegebenheiten über einen langen Zeitraum erheblich variieren können. Der Kreditnehmer kann arbeitsunfähig werden oder auch unverschuldet arbeitslos werden. Um das Existenzminimum sicherzustellen, kann es sinnvoll sein, die Rückzahlung des Kredits durch eine Restschuldversicherung zu gewährleisten.

Grundsätzlich wird zwischen drei Arten der Restschuldversicherung differenziert. Bei der Mindestabsicherung wird der Fall des Todes durch die Versicherung gedeckt, so dass die Hinterbliebenen, sofern die vereinbarten Voraussetzungen erfüllt sind, durch die Restschuldversicherung entlastet werden. Bei der sogenannten Kombi-Absicherung gewährleistet die Restschuldversicherung die Tilgung im Todesfall und bei Arbeitsunfähigkeit. Die Komplettabsicherung ist konzipiert, um die Ratentilgung im Todesfall, bei Arbeitsunfähigkeit und auch bei Arbeitslosigkeit zu übernehmen.
Im Falle des Todes des Kreditnehmers können die Hinterbliebenen durch eine Restschuldversicherung entlastet werden, denn die Tilgung des Darlehens erfolgt durch die Restschuldversicherung. So können die Hinterbliebenen in der erworbenen Immobilie bleiben, auch wenn diese nicht über die finanziellen Mittel verfügen die Raten des Kredits zu tilgen. Im Todesfall ist zu prüfen, welche Versicherungen benötigt werden. Hat der Kreditnehmer bereits eine umfassende Risikolebensversicherung abgeschlossen, so kann eine Restschuldversicherung entbehrlich sein, denn durch die Zahlung der Summe der Lebensversicherung kann die Tilgung des Kredits erfolgen. Des Weiteren ist zu beachten, dass bei Restschuldversicherungen die Übernahme der Tilgung ausgeschlossen sein kann, sofern der Todesfall als Folge von Herz- und Kreislauferkrankungen, Erkrankung der Wirbelsäule, der Gelenke, der Verdauungsorgane, bei Krebserkrankungen oder wegen anderer chronischer Krankheiten eingetreten ist.

Ist der Darlehensnehmer arbeitsunfähig geworden, kann unter bestimmten Voraussetzungen die Restschuldversicherung in Anspruch genommen werden. Ebenso wie beim Eintritt des Todesfalls kann hier die Restschuldversicherung die Tilgung ausschließen, wenn die Arbeitsunfähigkeit die Ursache von Herz- und Kreislauferkrankungen, Erkrankung der Wirbelsäule, der Gelenke, der Verdauungsorgane, bei Krebserkrankungen oder wegen anderer chronischer Krankheiten ist. Zudem kann der Kreditnehmer im Fall einer Arbeitsunfähigkeit bereits durch eine Arbeitsunfähigkeitsversicherung abgesichert sein, so dass eine Restschuldversicherung obsolet ist.

Das Schicksal einer unverschuldeten Arbeitslosigkeit kann nahezu jeden Arbeitsnehmer treffen, so dass hier die Ratentilgung durch eine Restschuldversicherung für den betreffenden Zeitraum tauglich sein kann. Jedoch beinhalten Restschuldversicherungen oftmals Ausschlusskriterien oder sind grundsätzlich so ausgelegt, dass entweder lediglich die ersten zwölf Monate getilgt werden oder erst nach einer Wartezeit von sechs bis neun Monaten in Anspruch genommen werden können.

Die BaFin (Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht) warnt ausdrücklich vor der Aufnahme von Restschuldversicherungen, da diese nicht standardisiert sind. Verbraucherschützer kritisieren vor allem, dass Restschuldversicherungen zu teuer sind und auf Grund der mannigfaltigen Ausschlusskriterien in vielen Fällen nicht einspringen, um die Restschuld tatsächlich zu tilgen. Der Abschluss einer Restschuldversicherung bedarf einer eingehenden Prüfung, da diese sich sowohl im Umfang und bei den Kosten als auch bei den Konditionen erheblich unterscheiden.

Bei einer Kündigung der Restschuldversicherung werden die Vermittlungskosten sowie die Abschlussgebühren nicht zurückerstattet. Eine ordentliche Kündigung der Restschuldversicherung ist jederzeit möglich. Anteilig wird der Betrag, der für die restliche Laufzeit fällig wäre, zurückerstattet. Die Ausübung der außerordentlichen Kündigung, also ein sogenanntes Sonderkündigungsrecht kommt in Betracht, wenn eine Umschuldung bzw. eine Tilgung des Kredits erfolgt. Hier gilt zu beachten, dass die Restschuldversicherung nicht automatisch entfällt, sondern eine schriftliche Kündigung erforderlich ist.

Die Restschuldversicherung ist an den Kreditvertrag gebunden. Weist der Kreditvertrag Mängel bei der Widerrufsbelehrung auf, so gelten nicht die regelmäßigen Fristen des Widerrufs. Ein Widerruf des Kreditvertrags ist bei derartigen Mängeln noch nach Jahren möglich. Durch das verbundene Geschäft des Kreditvertrags mit der Restschuldversicherung, wird auch der Vertrag über die Restschuldversicherung widerrufen, so dass es zu einer Rückabwicklung der beiden Verträge kommt. Durch den Widerruf und somit die Rückabwicklung des Geschäfts, soll der rechtliche Zustand wieder hergestellt werden, der vor Vertragsschluss bestand. Hier gilt zu beachten, dass durch die Rückabwicklung zunächst der aufgenommene Kredit an die Bank zurückgezahlt werden muss.

3. Restschuldversicherung bei Kleinkrediten

Bei kleineren Darlehen mit relativ kurzer Laufzeit kann grundsätzlich auf eine Restschuldversicherung verzichtet werden. Der Zeitraum der Tilgung ist in diesem Fall überschaubar, mithin vorhersehbar und der Abschluss einer Restschuldversicherung erhöht den aufgenommenen Kredit zusätzlich. Die Kosten für eine Restschuldversicherung variieren erheblich, sind aber grundsätzlich relativ hoch, so dass die Kosten ungefähr zwischen 10 % bis 18 % der Kreditsumme schwanken. Bei Abschluss der Restschuldversicherung wird der Betrag auf den Nettokreditaufnahmebetrag hinzugerechnet und an die Versicherung gezahlt. Die Restschuldversicherung wird so über das Darlehen mitfinanziert, folglich wird auch die Versicherungssumme mitverzinst, wodurch es zu einer Erhöhung des Effektivzinssatzes kommt: Bei einem Darlehen von 10.000 Euro (60 Monate Laufzeit) mit einem Effektivzinssatz von 4,61 % wird zusätzlich eine Restschuldversicherung in Höhe von 1390 Euro (13,9 %) aufgenommen, hierdurch steigt der tatsächliche Effektivzinssatz auf 10,59 %. Für den Darlehensnehmer sind die tatsächlichen Kosten der Restschuldversicherung also sehr hoch und relativ schwer zu durchschauen, so dass bei kleineren Krediten regelmäßig auf diese verzichtet werden kann.

Kredite sind vor allem eins: Schnelles Geld, das einem nicht wirklich gehört, aber mit Abgabe einer Unterschrift und dem Abschluss eines Vertrags unmittelbar ausgehändigt und zur verfügung gestellt wird. Dabei können klassische Kredite ohne zweckbindung bei Banken und Kreditinstituten aufgenommen werden wie Zweckgebundene Kredite wie Immobilien-, Auto- oder Studiendarlehen. Egal um welche Art des Kredites es sich handelt, das Prinzip ist bei jedem das gleiche. Es wird Geld geliehen, das über einen bestimmten und festgeschriebenen Zeitraum, in Form von festgesetzten Ratenzahlungen zurückgezahlt weden muss, während ebenfalls Zinsen auf den geliehenen Geldbetrag erhoben werden, die die Rückzahlungs- und Begleichungssumme erhöhen.

Es ist daher ratsam sich wirlich Gedanken darüber zu machen, ob ein Kredit notwendig ist zu schnell ist ein Kreditvertrag unterzeichnen Zu schnell eine finanzielle Verpflichtung eingegangen und abgeschlossen, die man vielleicht gar nicht übernehmen kann. Doch ist ein Kredit erst einmal aufgenommen, so bieten sich neben den vereinbarten Ratenzahlungen auch andere Möglichkeiten und Wege, seinen Kredit und damit seine Schulden zu begleichen. Einer dieser Wege und Optionen ist die Sondertilgung.

Was sind Sondertilgungen?

Sondertilgungen sind ein in der Finanzwelt benutzer Begriff, der jene Zahlungen und Tilgungen beschreibt, die ein Kreditnehmer über seine vereinbarten und vertraglich geforderten Ratenzahlungen hinaus leistet. Es sind somit zusätzliche Zahlungen, die neben den vereinbarten Ratenzahlungen gezahlt werden. Diese Sonderzahlungen und Sondertilgungen haben natürlich auch Auswirkungen auf entweder die Laufzeit des Kredits oder auf die Höhe der Ratenzahlungen. Doch Vosicht. So ganz ohne Hacken sind diese Sondertilgungen nie.

Denn ein Kreditvertrag legt fest und definiert, ob überhaupt Sondertilgungen erlaubt sind. Denn schließlich wollen Bank oder Kreditinsitute von der Vergabe eines Kredites profitieren. Eine Sondertilgung führt zwangsläufig zu Gewinnverlusten für den Kreditgeber. Vor diesen Verlusten versuchen sich Kreditgeber abzusichern. Wie? Über im Vertrag festgeschriebene Regelungen, die die Häufigkeit und Gesamthöhe der Sondertilgungen bestimmen. Nimmt man also einen Kredit auf, so wird gleichzeitig auch dazu zugestimmt, ob und wenn ja wieviele und in welcher Höhe allgemeine Sondertilgungen erlaubt sind. Übersteigt Häufigkeit und Höhe der Sondertilgungen den vereinbarten Rahmen, so greift die Vorfälligkeitsentschädigung; ein Mechanismus der, normalerweise vornehmlich bei Umschuldungen und Kreditauflösungen zum Tragen kommt, dazu dient Profit zu sichern und den über die Kreditzinsen erhofften Gewinn auch zu sichern.

Diese Vorfälligkeitsentschädigungen sind geringer als die anfallende Summe durch die Zinsen, aber ist bei der Nutzung von Sondertilgungen zu berücksichtigen. Typische Regelungen sind Sondertilgungen bis 3,5 oder sogar 10%, bezogen auf die ursprüngliche Kreditsumme. Dieser Prozentsatz gilt pro Jahr. Das sind kleine Schritte, die man zu einer günstigeren Ratenzahlung und Laufzeit kommen kann. Denn wer seine 10% pro Jahr an Sondertilgungen in Anspruch nimmt, der spart ordentlich ein. Eigentlich ziemlich clever.

Sondertilgungen bei unterschiedlichen Kreditarten

Sondertilgungn unterscheiden sich hinsichtlich der Kreditart und auch der allgemeinen Höhe. Bauspardarlehen und Immobilienkredite sind wesentlich großzügiger bei der Zahlung und Nutzung von Sondertilgungen als Kleinkredite oder auch Studiendarlehen. Bei letzgenannten ist die Form der Sondertilgung noch nicht mal enthalten und in der allgemeinen Diskussion. Bei den klassischen Kreditdarlehen greift die 3-5-10% Regelung pro Jahr. Welcher Prozentsatz schließlich greift, liegt in der Entscheidungsmacht des Kreditgebers; also der Banken, Kreditinstitute, Autohändler und Bausparkassen sowie de vielen anderen, die Geld verleihen.

Ein Beispiel

Es wird ein Kredit aufgenommen. Die Darlehenssumme beträgt 100 000 Euro. Die Zinssicherheit wird für 10 Jahre garantiert und liegt bei 2,5%. Die Anfangstilgung liegt bei 2%. Damit beläuft sich die Rückzahlungsrate auf 375 Euro. Aus diesen Zahlen ergibt sich eine Summe vo 77 304 Euro zum Ende der Zinsbindung. Bleibt der Zinssatz auch nach den zehn Jahren weiterhin bei 2,5%, so ergibt sich daraus eine Gesamtlaufzeit von 32,50 Jahren. Das eine eine Verpflichtung.

Jetzt kommt die Sondertilgung ins Spiel. Diese wurde vertaglich auf 5% festgelegt und soll sich, statt auf die Ratenhöhe vielmehr auf die Verkürzung der Laufzeit auswirken. Wird die Sondertilgung von 5% jährlich in Anspruch genommen, so bleibt noch eine Restsumme von 21 213 Euro am Ende der zehn Jahre Zinsicherheit. Das ist eine Differenz und damit ein positiver Gewinn für den Kreditnehmer von 58 091 Euro. Das ist erstaunlich! … und es wurden ‚lediglich‘ Sondertilgungen in einer Höhe von 50 000 Euro gezahlt. Damit einhergehend verringert sich auch die aus den Zinsen resultierende Rückzahlungssumme. Diese liegt ohne Tilgung bei 22 304 Euro, während sie mit Sondertilgungen auf 16 213 Euro sinkt. Das ist eine Summe, die ein jeder KReditnehmer gerne einspart.

Dieses Beispiel zeigt, wie sich Sondertilgungen auf den Effektivbetrag gezahlt werden. Das ist die typische Version. Aber die Sondertilgungen können auch auf den Nominalbetrag gezahlt werden. Dann ergeben sich Auswirkungen auf die Höhe der Ratenzahlung und eben nicht auf die Laufzeit. Es folgt ein solches Beispiel: Die Eck- und Rahmendaten sind die selben wie im oben genannten und aufgeführten Beispiel. Der Unterschied? Die Sondertilgung wirkt sich auf den Nominalbetrag und somit auf die Höhe der Rate aus. Die Anfangsrate lag bei 375 Euro monatlich. über die ersten zehn Jahre senkt sich die Zahlung auf 140,35 Euro monatlich. Die noch ausstehende Gesamtsumme beläuft sich auf 36 670 Euro.

Entscheidet man sich für die Sondertilgungen, so ist zu bedenken, dass nach zehn Jahren der festgesetzte Zinssatz wegbricht. Hier haben Banken und Kreditinstitute ein weiteres Instrument etabliert, um sich durch Sondertilgungen entfallende Verluste wieder als Gewinn zu sichern. Daher ist zu überlegen, wenn Sondertilgungengenutzt werden, ob sie besser auf den Nominal- oder Effektivbetrag anfallen sollen. Meistens ist dies aber bereits im Kreditvertrag mit geregelt. Bevor man einen Kredit aufnimmt, sollte man sich also über die beiden Möglichkeiten im Klaren sein.

Sondertilgungen sind ein heikles Thema. Banken und Kreditinstitute mögen sie nicht wirklich, müssen sie aber im Rahmen der gültigen Rechtssprechung anbieten. Die Tricks, Wege und Instrumente der Banken und Kreditinstitute sind jedoch clever integriert, um die potentiellen finanziellen Einbussen und verlorenen Gewinne so gering wie möglich zu halten. Schließlich ist es ein großes Geschäft der Banken mit Geld zu wirtschaften und zu handeln, das eigentlich gar nicht existiert. Denn das ist es schließlich, was Zinsen sind. Geld was anfällt, was eigentlich garnicht existiert, was der Kreditnehmer aber zurückzuzahlen hat. Damit werden immer mehr Schulden existieren, als eigentlich Geld im Umlauf ist. … und diese Ideee kan global betrachtet und gedacht werden.

Bei einem Kredit handelt es sich um ein Darlehen, welches über einen längeren Zeitraum läuft und eine monatliche Ratenzahlung beinhaltet. Problematisch wird es oft, wenn der Kreditnehmer nicht mehr in der Lage ist die Raten zahlen zu können. Plötzliche und unerwartete Ereignisse, wie zum Beispiel ein Todesfall, Krankheit oder Arbeitslosigkeit können dafür die Ursache sein. In diesem Fall steht der Kreditnehmer vor einem echten Problem. Doch für diese Fälle gibt es sogenannte Kreditversicherungen, die von vielen Banken und Geldinstituten angeboten werden. Hierbei handelt es sich um eine Versicherung, um den Darlehensnehmer vor einer Zahlungsunfähigkeit zu schützen.

Eine Kreditversicherung dient als Absicherung für den aufgenommenen Kredit. Wenn der Fall eintritt, dass der Kreditnehmer nicht mehr in der Lage ist, seinen Kredit weiter zu bedienen, springt die Kreditversicherung ein und übernimmt die fälligen Zahlungen. Auch im Falle durch den Tod springt die Versicherung ein, so dass die Hinterbliebenen nicht die Kosten tragen müssen. Bei der Kreditversicherung handelt es sich somit um eine Art Risikoversicherung.

Allerdings gibt es eine solche Kreditversicherung nicht zum Nulltarif. Die Kosten für die zusätzliche Absicherung hängen von der Höhe vom Kreditbetrag ab. Auch das Alter des Kreditnehmers wird mit einberechnet. Bei einer recht hohen Kreditsumme können hier schon mal einige tausend Euro nur für eine Kreditversicherung anfallen. Zum Beispiel nimmt ein Verbraucher ein Darlehen über 50.000 Euro auf. Die Laufzeit beträgt 10 Jahre. Dazu kommt noch eine Kreditversicherung, die mit 1.200 Euro vermerkt wird. Als Endsumme muss der Verbrauch nun einen Kredit über 51.200 Euro an die Bank zurückzahlen, dafür besitzt er eine Risikoabsicherung gegen eine Zahlungsunfähigkeit, falls ihm etwas zustößt.

Besonders Banken und Finanzdienstleistungen werben sehr aktiv für eine Kreditversicherung. Vielen Kunden wird dringend empfohlen eine solche Police zusätzlich zu einem Kredit abzuschließen. Doch als Kreditnehmer heißt es hier nicht zu schnell zu unterschreiben und sich die Bedingungen und Konditionen genau durchzulesen. Denn oftmals profitiert nur das Geldinstitut von dieser Zusatzleistung. Außerdem muss bedacht werden, dass die Prämie für die Versicherung zu der eigentlichen Kreditsumme hinzu kommt und sich das Darlehen dadurch verteuert. Außerdem sind oftmals die Bedingungen für eine solche Versicherung recht unklar (schwammige Formulierungen). Hier sollte der Fokus vor allem bei den Kleingeruckten liegen.

Prinzipiell ist der Abschluss einer Kreditversicherung durchaus sinnvoll, besonders wenn eine recht hohe Kreditsumme im Spiel ist. Sehr lohnenswert ist die Versicherung, um eine vorhandene Familie mit Kindern abzusichern. Besteht allerdings schon eine solche Art der Absicherung, zum Beispiel durch eine Risikolebensversicherung macht der Abschluss einer zusätzlichen Kreditversicherung keinen Sinn. Vor dem Abschluss einer Kreditversicherung sollte immer überlegt werden, wie hoch die Wahrscheinlich ist, dass eine solche Versicherung einspringen muss. Da es hier zum Teil große Preisunterschiede bei den Kreditinstituten gibt, ist es ratsam vorher einen Vergleich durchzuführen. Gerade bei einer hohen Kreditsumme kann dies helfen, einiges an Kosten einzusparen, um die monatlichen Kreditraten möglichst niedrig zu halten.

Um bei einer Bank oder einem Geldinstitut einen Kredit zu bekommen, muss eine vollständige Geschäftsfähigkeit vorliegen, so dass ein Mindestalter von 18 Jahren gegeben ist. Bei minderjährigen bedarf es ansonsten einer schriftlichen Zustimmung der Erziehungsberechtigten. Zudem muss gewährleistet sein, dass der Hauptsitz des Kreditnehmers sich in Deutschland befindet.

Damit die Bank auch ihr geliehenes Geld zurückbekommen kann, muss ein festes Arbeitsverhältnis vorliegen, welches sich auch außerhalb der Probezeit befindet. Die Höhe des monatlichen Einkommens spielt dabei auch eine entscheidende Rolle. Denn je höher der monatliche Verdienst ausfällt, umso leichter ist es einen Kredit zu erhalten. Damit sich die Bank auch selbst davon überzeugen kann, müssen zudem die letzten Verdienstnachsweise oder auch Kontoauszüge eingereicht werden. Bei selbständigen Personen müssen häufig mehr Unterlagen eingereicht werden, denn hier schauen die Banken sehr genau hin, welche Einkünfte verbucht werden. Neben dem Jahresumsatz, werden auch gerne Steuerbescheide sowie Gewinn- und Verlustmeldungen eingesehen.

Um die Kreditwürdigkeit zu prüfen, holen sich die Geldinstitute auch eine Schufa Auskunft ein. Dort ist das Zahlungsverhalten genau vermerkt und die Bank kann sich einen sehr guten Eindruck von der Zahlungsmoral einholen. Liegt ein negativer Eintrag vor, zum Beispiel weil Rechnungen nicht bezahlt wurden, oder bereits ein Kredit vorliegt, wird die Bank in den meisten Fällen den Kreditantrag ablehnen. Eine Möglichkeit besteht allerdings doch, wenn der Antragsteller einen Bürgen benennen kann, der im Falle einer Zahlungsschwierigkeit für ihn einspringen kann. Hier zeigen sich viele Kreditinstitute gesprächsbereit, da sie eine Absicherung in der Hinterhand haben, um die fälligen Ratenzahlungen eintreiben zu können.

Wurde bereits in früherer Zeit ein Kredit in Anspruch genommen, schauen Banken bei einer erneuten Kreditanfrage sehr genau hin, denn gab es bereits früher Probleme bei der Rückzahlung vom Kredit, ist eine erneute Kreditvergabe fast ausgeschlossen. Die Banken legen bei einer Kreditvergabe größten Wert auf Sicherheiten. Neben einem regelmäßigen Einkommen, können dies aber auch Immobilien- oder Sachwerte darstellen. Wenn zum Beispiel ein eigene Wohnung oder ein Haus vorhanden ist, kann dieses für einen Kredit als „Pfand“ hinterlegt werden. Allerdings kann dies bei einem Zahlungsausfall dann von der jeweiligen Bank veräußert werden. Um dies gänzlich zu vermeiden, kann eine Kreditversicherung helfen, eigenes Vermögen aufs Spiel zu setzen.

Eine Kreditversicherung stellt kein Produkt von der Stange dar, sondern wird in den meisten Fällen individuell zugeschnitten. Dies erfordert eine genaue Kalkulation des jeweiligen Risikos, damit diese in einem Schadensfall auch eingreift. Bei einem Abschluss hat der Kreditnehmer eine Absicherung und eine gewisse Planungssicherheit, für den Fall, dass der die monatlichen Raten nicht mehr bezahlen kann. Viele Banken und Geldinstitute machen es allerdings zu einer Bedienung eine solche Police abzuschließen, da sie sonst keinen Kredit gewähren. Besonders bei Kunden mit einer höheren Risikogefährdung oder mit einem hohen Alter macht eine Kreditversicherung durchaus Sinn.

Je mehr Risiken eine Kreditversicherung abdeckt, umso höher fällt am Ende der Preis für den Schutz aus. Daher sollte im Vorfeld genau geklärt werden, welche Risiken abgedeckt werden sollen. Eine individuelle Zusammenstellung des Versicherungsschutzes kann helfen die Kosten zu senken. Eine Kreditversicherung muss nicht unbedingt beim Kreditgeber abgeschlossen werden, auch unabhängige Institutionen bieten eine solche Absicherung an. Durch eine objektive Beratung können die einzelnen Punkte genau unter die Lupe genommen werden. Besonders die Faktoren Familie, Beruf und Umfeld sollten dabei berücksichtigt werden, um einen umfassenden Schutz zu erzielen.

Wird ein Kredit aufgenommen, so wird mit dem entsprechenden Kreditinstitut, mittels eines Tilgungsrechners, ein entsprechender Tilgungsplan vereinbart. Dieser legt detailliert fest, in welcher Höhe die monatlichen Raten und in welcher Laufzeit die Kreditsumme zurückgezahlt werden muss. Die monatliche Belastung ist so für den Kreditnehmer jederzeit kalkulierbar. Die Sondertilgung eines Kredites bewegt sich nicht mehr innerhalb des festgeschriebenen Tilgungsplans und wird als zusätzliche Zahlung angesehen. Durch die vorzeitige Rückzahlung können Kreditnehmer den Kredit vollständig ablösen oder aber nur einen Teil gesondert tilgen. Somit verringert sich die monatliche Rate und die Laufzeit verkürzt sich. Seit dem Jahre 2010 gibt es das Gesetz zur Kredit-Sondertilgung. Dieses Gesetzt gestattet es einem Kreditnehmer, seinen Kredit teilweise oder gar in vollständig vorzeitig zurückzuzahlen.

Besteht die Möglichkeit, dass ein Kredit bereits vor dem Ende der vereinbarten, vertraglich festgehaltenen Laufzeit zurückgezahlt werden kann, verschafft dies in der Regel mehr finanzielle Bewegungsfreiheit. Häufig sind günstigere Zinskonditionen das Ziel einer Kreditablösung. Dies ist der Fall bei einem Kredit mit einem Festzinssatz während einer Niedrigzinsphase oder aber auch bei einem Darlehen mit veränderlichen Zinsen während der Hochzinsphase.

Wichtig bei der Ablösung eines Kredites ist jedoch eine im Vorfeld stattfindende, genaue Berechnung. Hierbei sind eventuelle Bearbeitungsgebühren oder Vorfälligkeitsentschädigungen mit zu kalkulieren. Die Entschädigungsregelungen der Banken bei einer vorzeitigen Ablösung eines Kredites sind recht einfach. Läuft der Kredit über ein Jahr, beträgt die Zinskompensation 1 Prozent auf die Restschuld. Bei einer Laufzeit von weniger als ein Jahr, sind es dagegen noch 0,5 Prozent. Die Vorfälligkeitsentschädigung darf jedoch nicht höher als die Summe der anfallenden Sollzinsen ausfallen, die in den Zeitraum zwischen der festgelegten und vorzeitigen Rückzahlung gefallen wären. Bei einem Ratenkredit ist demnach die Regelung wesentlich kundenfreundlicher und transparenter, als die bei einer Baufinanzierung vorzunehmende Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung.

Direktbanken sind in der Regel flexibler. Diese bieten ihren Kreditnehmern häufig die Möglichkeit, Kreditteile vorzeitig abzulösen. Den Darlehensverträgen sind entsprechende Tilgungsklauseln beigefügt, die vorsehen, dass jährlich ein gewisser Prozentsatz der Vorjahresrestschuld auch ohne Kosten getilgt werden kann.

Generell stehen für eine vorzeitige Ablösung eines Kredites zwei Optionen zur Auswahl. Entweder, es wird ein bestehender Vertrag gekündigt oder es erfolgt ohne eine Kündigung eine Umschuldung des Kredites. Kann man sich mit dem Kreditgeber auf eine finanziell attraktive Umschuldung einigen, ist eine formelle Kreditkündigung in den meisten Fällen nicht nötig. Bei einer Kündigung seitens des Kreditnehmers bei einem rechtlich einwandfreien Kreditvertrag, müssen jedoch die gesetzlichen Fristen eingehalten werden.

Bei einem Immobilienkredit sind die Zinssätze häufig festgeschrieben. Stellt sich jedoch im Nachhinein heraus, dass der ehemals festgeschriebene Zins doch nicht dauerhaft günstig ist, kann darüber nachgedacht werden, den Kredit abzulösen. Gerade in einer anhaltenden Niedrigzinsphase stellt sich ein Kredit mit hohen und dauerhaften Zinsen als nachteilig heraus. Wird eine Umschuldung des Kredites von der Bankseite abgelehnt, kann sich ein Wechsel des Kreditinstitutes oder auch eine Kündigung des Kredites als vorteilhaft erweisen. Allerdings sollte, vor der Ablösung eines Festzinskredites während einer Niedrigzinsphase mit der Bank ein Gespräch über eine eventuelle Vorfälligkeitsentschädigung stattfinden. Unter Umständen kann durch eine Entschädigung der entstehende Zinsvorteil durch die Neuaufnahme eines erschwinglicheren Darlehens wegfallen oder durch die anfallende Vorfälligkeitsentschädigung aufgehoben werden.

Ein Kredit in einer Hochzinsphase mit variablen Zinsen ist zwar die gegenteilige Situation, im Endeffekt ist das Resultat aber das Gleiche. Ist es absehbar, dass die Hochzinsphase längere Zeit andauern wird, stellt die vorzeitige Ablösung eine Möglichkeit dar, die erwogen werden sollte. Hier könnte eine Festzinsvereinbarung die preiswertere Alternative sein. Aus diesem Grunde sollten Gespräche hinsichtlich einer Umschuldungsvereinbarung angestrebt werden. Ist eine Einigung mit dem Kreditinstitut nicht möglich, bleibt häufig nur die Kreditkündigung. Vorteilhaft ist bei Krediten mit variablen Zinssatz, dass die Kreditinstitute keine Argumente gegen eine frühere Ablösung haben. Eine Vorfälligkeitsentschädigung wird in diesem Fall nicht anfallen, da diese bei einem Baukredit mit variablen Zinsen generell unüblich ist.

Über eine Komplettrückführung eines Kredites kann bei einer Änderung der finanziellen Situation während der Kreditlaufzeit, beispielsweise durch Erbschaft oder erhöhtes Einkommen, durchaus nachgedacht werden. In diesem Fall wäre es durchaus denkbar, den Kredit komplett zu tilgen oder gar zu kündigen. Bei einem Immobilienkredit mit festen Zinsen, besteht aber wiederum die Gefahr einer Vorfälligkeitsentschädigung. Ferner lohnt sich eine gänzliche Darlehensablösung nicht immer. Bei Abschluss eines Baudarlehens mit sehr guten Zinssatz kann es sich als finanziell sinnvoller erweisen, das zusätzliche Kapital zinsbringend anzulegen. Dies wäre dann zu erwägen, wenn die Erträge für diese Kapitalanlage höher wären, als die für den Kredit anfallenden Zinsen. Gibt es jedoch keine gravierenden Unterschiede zwischen dem Darlehen und den Kreditzinsen, kann eine vorzeitige Ablösung definitiv sinnvoll sein.

Für die Beendigung der Zinsbindungsfrist hat der Gesetzgeber eine Sonderregelung eingeführt. Der Kreditnehmer muss vom Kreditgeber spätestens drei Monate vor Beendigung der Zinsbindung über die Möglichkeit einer neuen Zinsbindungsfrist informiert werden. Damit soll es dem Kreditnehmer ermöglicht werden, genügend Zeit für Verhandlungen mit der Bank über mögliche Zinskonditionen während der restlichen Kreditlaufzeit zu haben oder alternative Finanzierungen zu finden. Es empfiehlt sich jedoch, sich bereits vor dem Ende der Dreimonatsfrist, mit dem Kreditgeber über eine mögliche Anschlussfinanzierung zu verständigen.

Bestehen mehrere parallel laufende Kredite, ist eine Umschuldung oder aber auch eine Bündelung in einem Darlehen häufig sinnvoll. Voraussetzung ist jedoch, dass die Konditionen sich verbessern. Bevor ein Kredit also vorzeitig abgelöst wird, muss genau kalkuliert werden, welche Kostenvorteile sich ergeben können. Augenmerk ist hier jedoch auch auf eine eventuelle Vorfälligkeitsentschädigung zu legen, die bei einer vorzeitigen Ablösung bei einem Baukredit mit festgeschriebenen Zinsen zu zahlen ist. Die Zinssätze sollten, im Hinblick auf den, durch eine Umschuldung in einen einzigen Kredit entstehenden finanziellen Vorteil, detailliert verglichen werden. Grund für eine derartige Umschuldung ist häufig auch die bessere Übersichtlichkeit der Schulden.

In der Folge lässt sich also festhalten, dass eine Ablösung eines Kredites generell mit Kosten verbunden ist. Dennoch ist es empfehlenswert, einen Kredit mit festgeschriebenen Zinsen in der Niedrigzinsphase umzuschulden oder den Kredit komplett zu kündigen. Eine Umschuldung oder auch Kreditkündigung empfiehlt sich genauso bei einem Kredit mit veränderlichen Zinsen während einer Hochzinsphase. Stehen zusätzliche finanzielle Mittel zur Verfügung, ist eine Kreditkündigung ebenso sinnvoll. Bei Beendigung der Zinsbindungsfrist sollte eine Kreditkündigung erwogen werden oder die Offerte der Bank angenommen werden. Bei mehreren gleichzeitig laufenden Krediten empfiehlt sich eine Umschuldung.

Ob eine Chance gegeben ist, einen Kredit eher als ursprünglich vereinbart zurückzuzahlen, hängt von den Konditionen der jeweiligen Bank ab. Wurde im Vorfeld die Möglichkeit zu einer unentgeltlichen Sondertilgung vertraglich zwischen Kreditnehmer und Kreditgeber vereinbart, kann das Darlehen schneller als vereinbart getilgt werden. Nicht alle Banken bieten eine solche Option für jede Kreditart an.