Kredit mit 0 zinsen – gibt es ein zinsloses Darlehen


Nimmt man bei einer Bank ein Darlehen auf, so muss man dafür auch etwas bezahlen – und das sind Zinsen. Denn natürlich möchte jedes Kreditinstitut etwas am verliehenen Geld verdienen. Abhängig von den individuellen Voraussetzungen des Kreditnehmers, der Laufzeit des Kredits und von der Art des Darlehens können die Zinsen dabei ganz unterschiedlich hoch sein. Die Ausnahme stellt dabei die sogenannte Null-Prozent-Finanzierung dar. Hier erhält man zwar von der Bank sein Geld, muss jedoch keine Zinsen dafür entrichten.

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Der Kredit mit null Zinsen – wie funktioniert er genau?

Eine Bank macht ein gutes Geschäft damit, Zinsen für verliehene Kredite zu verlangen. Daher wird man auch kein Kreditinstitut finden, welches ein Darlehen einfach so vergibt, ohne dass der Kunde mehr als den geliehenen Betrag zurückzahlen muss. Null-Prozent-Finanzierungen sind für private Personen stets an bestimmte Bedingungen gekoppelt – meist an den Kauf eines Produkts. Das ist insbesondere bei Versandhäusern und Autofinanzierungen der Fall.

Möchte man zum Beispiel bei einem Versandhaus eine neue Stereoanlage kaufen, kann diese aber nicht auf einmal bezahlen, so hat man als Kunde noch immer die Möglichkeit, sie in einzelnen Raten abzuzahlen. In diesem Fall nimmt man einen Kredit auf und begleicht die Summe in monatlichen Kreditraten.

Hinweis:
Die Höhe bzw. die Laufzeit kann dabei selbst gewählt werden – möglich sind unter anderem drei, sechs, zwölf oder sogar 49 Monate. Zinsen werden dafür in vielen Fällen nicht anfallen.

Bei einer Autofinanzierung ist dieses Prinzip ganz ähnlich: Hier sind die Summen für gewöhnlich höher, wodurch sich automatisch auch die Laufzeit des Darlehens verlängert. Weiterhin prüft der Händler die Bonität des Kunden, denn er möchte schließlich sicher sein, dass dieser seine Kreditraten auch sicher begleichen kann.

Die eigentliche Abwicklung des Darlehens wird jedoch nur in den seltensten Fällen selbst vom Händler durchgeführt. Dies übernehmen in der Regel kooperierende Partnerbanken. Der Vorteil: Als Händler erhält man sein Geld sofort, der Kunde zahlt den Kredit dann bei der Bank ab.

Welche Vorteile bieten Kredite ohne Zinsen für Händler?

Selbstverständlich würde kaum ein Unternehmen einen Kredit ganz ohne Zinsen anbieten, wenn diese nicht selbst daraus Vorteile ziehen können. Mit der Vergabe eines zinsfreien Darlehens lassen sich Kunden zum Kauf animieren und auf lange Zeit an das Unternehmen binden – gleichzeitig wird ein Händler mit einem solchen Angebot gleich attraktiver für viele Verbraucher. Denn: Wenn man sich unbedingt einen neuen Fernseher oder eine Stereoanlage kaufen möchte, entscheidet man sich häufig lieber für das Versandhaus, das eine Ratenzahlung ermöglicht.

Die Alternative bei schlechter finanzieller Lage wäre nämlich, schlicht und einfach zu warten, bis man sich das Produkt leisten kann. Für ein Unternehmen, das bereits das Interesse des potenziellen Kunden sicher hat, ist jedoch genau das gefährlich, denn in dieser Zeit kann dieser vielleicht noch ein besseres Angebot woanders finden.

Info:
Somit ist ein Darlehen ohne Zinsen eine besonders lukrative Möglichkeit, Interessenten für sich zu gewinnen. Dieser wird sich jedoch nur dann für den Ratenkauf entscheiden, wenn ihn das nicht mehr kostet als das Produkt selbst.

Für Marketingzwecke eignet sich eine Null-Prozent-Finanzierung ebenfalls hervorragend: Sie wirkt nach außen hin sehr auf die Bedürfnisse des Kunden ausgerichtet und lässt das Unternehmen in positivem Licht erscheinen. Darüber hinaus bindet sich der Kunde über die Laufzeit hinweg automatisch an das Unternehmen – bietet es dann noch während der Abwicklung einen guten Service, ist die Wahrscheinlichkeit hoch, dass sich der Käufer später noch einmal für diesen Händler entscheiden wird.

Die wichtigsten Fakten eines Kredit ohne Zinsen noch einmal im Überblick:

  • Meist in Versandhäusern, Elektrogeschäften oder bei Autohändlern
  • Stets an den Kauf von einem Produkt gebunden
  • Für den Kreditnehmer entstehen keine zusätzlichen Kosten
  • Die Laufzeit kann flexibel gewählt und somit optimal an die finanzielle Situation des Kunden angepasst werden

Ist ein Null-Prozent-Kredit wirklich kostenlos? Worauf Kunden achten müssen

Als vor einigen Jahren die ersten Autohändler damit begannen, Finanzierungen mit 0% Zinsen anzubieten, waren diese nicht wirklich kostenfrei für den Kunden. Der normale Zinssatz betrug zwar null Prozent, jedoch musste der Käufer dennoch zusätzliche Gebühren für Verwaltungsaufwände entrichten. Somit war es keine Seltenheit, dass der effektive Zinssatz am Ende deutlich höher war als bei einem normalen Darlehen.

Glücklicherweise entschied der Bundesgerichtshof zugunsten vieler Verbraucher – heute muss jede Bank und jeder Händler stets den effektiven Zinssatz und damit die tatsächlichen Kosten angeben. Diese Transparenz zeigt sofort, dass ein Unternehmen seriös ist.

Für Kreditnehmer gilt deshalb: Sehen Sie sich vor dem Abschluss eines Vertrags immer genau die Bedingungen des Vertrags an und lassen Sie sich niemals auf einen Händler ein, weil dieser gerade das erstbeste Angebot unterbreitet. Nehmen Sie sich Zeit, die Details zu prüfen, fragen Sie bei Unklarheiten nach und holen Sie sich auch Vergleichsofferten ein.

Als Kreditnehmer ist es außerdem wichtig, zu beachten, dass man bei einer Finanzierung ohne Zinsen nicht die gleichen Rechte hat wie als „normaler“ Kreditnehmer. Als Privatperson muss man einen Kredit nämlich auch dann weiter abzahlen, sollte man vom ursprünglichen Kaufvertrag zurücktreten. Ein Beispiel: Kauft man im Baumarkt eine Badewanne, die am Ende doch nicht in den Raum passt, so muss der aufgenommene Kredit trotzdem zurückgezahlt werden.

Vorteile für den Kunden

Trotz aller Risiken gibt es natürlich eine Menge Vorteile, die ein solcher Kredit ohne Zinsen bietet: Wenn der effektive Zinssatz tatsächlich bei 0% liegt, dann erhält der Kunde sein Darlehen, ohne dass der Händler – außer Image-Vorteile und die Kundenbindung – wirklich finanzielle Vorteile dadurch hat. Man kann also als Kreditnehmer viele Anschaffungen tätigen, ohne erst lange darauf sparen zu müssen.

Hinweis:
Viele Menschen entscheiden sich heutzutage für eine Autofinanzierung und kaufen ihr Wunschfahrzeug direkt über einen Kredit – so lassen sich die Raten bequem abzahlen und man muss dennoch nicht noch viele Monate oder gar Jahre warten, bis man sich das Auto leisten kann.

Welche Möglichkeiten gibt es außerdem?

Man sollte sich als Verbraucher darüber im Klaren sein, dass man einen normalen Ratenkredit fast nie ohne Zinsen erhält. Null-Prozent-Finanzierungen sind nur dann möglich, wenn man ein bestimmtes Produkt kauft. Ausnahmen bestätigen jedoch bekanntlich die Regel – und diese lauten wie folgt:

  • Private Kredite aus dem Freundes- oder Verwandtenkreis
  • BAFöG
  • Kredite der staatlichen KfW-Förderbank

Wirklich interessant ist für die meisten Privatpersonen hier nur der Kredit über Bekannte oder Verwandte. Ist man dringend auf Geld angewiesen, kann man natürlich auch auf legalem Wege von Freunden, Verwandten oder Bekannten etwas leihen – und sich dies bei Bedarf rechtlich absichern lassen. Grundsätzlich ist das auch zu empfehlen, im Internet gibt es hierfür inzwischen zahlreiche Vordrucke, die man zu eigenen Zwecken nutzen kann. Alternativ dazu überenehmen auch Rechtsanwälte diese Aufgabe und setzen für beide Parteien einen gültigen Vertrag auf.

Doch nur ein Wunschtraum?

Wer schon einmal ein Darlehen bei einer Bank aufgenommen haben sollte, wird die Frage nach einem zinslosen Kredit sicherlich als Wunschtraum abstempeln. Schließlich müssen die Banken durch die Zinsen ja etwas verdienen und können nicht einfach kostenlos Geld verleihen. Jedoch gibt es heutzutage durchaus Kredite bei unterschiedlichen Kreditarten, bei denen die Kunden keine Zinsen zahlen müssen.

Info:
Hierbei ist aber unbedingt zu beachten, dass es sich bei einem solchen Darlehen oft nicht um einen Barkredit handelt, sondern um einen sogenannten Warenkredit. Entsprechend steht der Darlehen in direkter Verbindung mit einem Produkt und kann auch nur bei dem Kauf von dieser Ware genutzt werden.

Die unterschiedlichen Arten der Kredite ohne Zinsen

Die Null-Prozent-Finanzierung, die immer wieder in vielen Fachgeschäften angeboten wird, kann als zinsloser Darlehen angesehen werden. Diese Finanzierung kommt beispielsweise bei dem Kauf von Möbel, Autos oder auch elektronischen Geräten zum Einsatz. Wichtig hierbei zu wissen ist, dass für das Darlehen, das von einer Partnerbank des Fachgeschäfts gewährt wird, durchaus Zinsen anfallen. Diese Kosten werden jedoch von dem jeweiligen Geschäft übernommen, um das Angebot für den Kunden entsprechend attraktiv zu gestalten.

Hierbei kann es bei Händlern dazu kommen, dass diese zwar die Zinsen für die Kunden zahlen, aber die Kosten der Waren die mit der Null-Prozent-Finanzierung gekauft werden können, dementsprechend anheben. Somit kann das Fachgeschäft die Kosten der Zinsen zwar ausgleichen und viele Kaufinteressenten gewinnen.

Nachteile dieser zinslosen Kredite

Die Kunden haben jedoch den Nachteil, dass sie zwar keine Zinsen zahlen müssen, aber ein überteuertes Produkt erwerben. Aus diesem Grund ist es sehr wichtig, bevor ein solches Angebot in Anspruch genommen wird, die jeweiligen Preise zu vergleichen. Auf diese Art kann ermittelt werden, ob es sich wirklich lohnt, die Null-Prozent-Finanzierung in Anspruch zu nehmen. Andere Arten von dem zinslosen Darlehen sind Offerten wie der BAföG-Kredit, der nur Studenten zur Verfügung steht. Mit diesem Angebot können Studenten die selbst nicht genug Geld für das Studium haben, ihre Ausbildung zinsfrei abschließen.

Hinweis:
Wichtig hierbei als Voraussetzung ist, dass die jeweilige Person bereits als Student an einer Universität angekommen worden sein muss. Zudem werden die Finanzen von der Person exakt überprüft, ob wirklich niemand die Kosten für das Studium übernehmen kann.

Kredit 0 Zinsen für Wohnraum

Ebenfalls noch zu benennen ist, dass einige Kommunen Kredite ohne Zinsen für den Kauf von Wohnraum vergeben. Dieses Angebot soll den Umzug von neuen Familien in die jeweilige Region fördern. Ebenfalls dürfen viele Banken, die nach dem muslimischen Rechtssystem arbeiten, keine Zinsen auf ein Darlehen erheben. Damit diese Anbieter jedoch nicht umsonst arbeiten, werden anstatt der Zinsen oft verschiedene Preisaufschläge, Gebühren oder auch Gewinnbeteiligungen erhoben. Somit kommen diese Kredite mitunter auf die gleichen Kosten, als wenn hierfür Zinsen bezahlt werden müssen.

Eine moderne Möglichkeit der zinslosen Kredite ist die sogenannte Ohne-Zins-Bewegung, die ursprünglich aus Schweden stammt. Hierbei sparen die Mitglieder von einer Bank gemeinsam Kapital an, dass sie sich dann gegenseitig zur Verfügung stellen.

Durch das Verleihen von dem Kapital fallen keine Zinsen an, sodass die Bank lediglich das einbehält, was sie benötigt um die Kosten für die Verwaltung zu decken. Letztlich kann als zinslose Kreditvariante noch das Darlehen von Privatpersonen benannt werden. Hierbei ermöglichen es Privatpersonen, anderen privaten Kunden sich von ihnen Geld zu leihen.

In den meisten Fällen werden hier natürlich Zinsen erhoben, da die privaten Geldgeber eine Rendite erhalten möchten. Bei kleinen Beträgen und mit viel Glück kann es auf diesen Weg aber möglich sein, einen zinslosen Kredit zu erhalten. Ebenso kann ein Kredit von Freunden erhalten werden, der ohne Zinsen auskommt.

Was muss beim Abschluss beachtet werden

Ein solches Darlehen kann nicht einfach so abgeschlossen werden. Die Kunden müssen entsprechend unterschiedliche Voraussetzungen erfüllen. Bei der Null-Prozent-Finanzierung gilt unter anderem, das der Kunde diesen Kredit nur dann in Anspruch nehmen kann, wenn er sich für den Kauf von einem bestimmten ausgeschriebenen Produkt entscheidet. Sollte eine andere Ware gekauft werden, kann die Finanzierung entsprechend nicht genutzt werden.

Bei den muslimischen Banken dürfen hingegen meist nur Kunden einen Kredit aufnehmen, die auch dem Islam angehören. Bei der Ohne-Zins-Bewegung müssen die Interessenten hingegen Mitglied bei einer Gruppe sein, die sich gegenseitig finanzieren möchten. Der zinslose Kredit von Privatpersonen steht nur Kreditnehmer zur Verfügung, die es geschafft haben einen Kreditgeber davon zu überzeugen, keine Zinsen zu erheben.

Info:
Allgemein kann dabei gesagt werden, dass für jede Art von zinslosem Kredit exakte Auflagen erfüllt werden müssen, die je nach Geldgeber oder Darlehensart anders ausfallen. Sollten der Kreditnehmer von diesen Auflagen abweichen, verfällt der Anspruch auf den jeweiligen zinsfreien Kredit.

Weitere Voraussetzungen

Neben diesen Voraussetzungen muss auch immer bei der Aufnahme von einem Onlinekredit ohne Zinsen berücksichtigt werden, ob der Kunde die jeweilige Kreditsumme ohne Probleme zurückzahlen kann. Vor allem die Null-Prozent-Finanzierung verlockt dabei viele Käufer ein Produkt zu erwerben, das möglicherweise zu teuer für sie ist, sodass sie Probleme bekommen, die komplette Darlehenssumme zurückzuzahlen.

Ebenso muss immer noch beachtet werden, dass die Kunden in den meisten Fällen einer Schufa-Prüfung unterzogen werden. Sollte diese entsprechend negativ ausfallen, ist es nicht möglich, einen Kredit ohne Zinsen oder die Null-Prozent-Finanzierung erhalten zu können. Letztlich ist noch bei einem zinsfreien Darlehen zu beachten, dass diese nicht einfach ohne einen umfangreichen Kreditvergleich ausgesucht werden sollten.

Hinweis:
Nur somit können sich die Interessenten ein Bild von dem ganzen Angebot machen und entsprechend entscheiden, ob es sich bei dem Darlehen ohne Zinsen um ein gutes Angebot handelt oder nicht.

Eine Beispielrechnung für einen zinslosen Kredit von einer Bank

Für den Kauf von einem neuen Haus wird bei einer Bank ein Kredit aufgenommen, wobei die Zinsen entsprechend von der Kommune übernommen werden. Hierbei benötigen die Kreditnehmer eine Summe von 80.000 Euro, um die neue Immobilie zu erwerben. Bei einer Laufzeit von 20 Jahren fallen somit monatlichen Kosten von rund 334 Euro an, die entsprechend von dem Kreditnehmer entrichtet werden müssen.

Die Zinsen werden hingegen komplett von der Kommune bezahlt. Hierbei weist der Darlehn von der Bank ein Zinssatz von 2,5 Prozent auf. Bei der Summe von 80.000 Euro entspricht dieser Zinssatz einem Wert von 2.000 Euro. Diese Summe wird in den meisten Fällen direkt mit einer Zahlung von der Kommune an die jeweilige Bank überwiesen.

Ein anderes Beispiel ist ein Kredit für ein Unternehmen von einer muslimischen Bank. Hierbei erhält die Firma den gewünschten Kredit von 20.000 Euro vollkommen ohne Zinsen. Im Vertrag ist aber festgehalten, dass die Bank eine Gewinnbeteiligung von drei Prozent auf alle Einnahmen von dem Unternehmen in einem bestimmten Zeitraum bekommt.

Info:
Das Unternehmen kann dabei in dieser Zeit einen recht guten Umsatz von 34.500 Euro verzeichnen. Dementsprechend ist es nötig, der Bank für die Gewinnbeteiligung noch eine Summe von 1.035 Euro auszuzahlen.